区块链可以改变支付产业被提了好几年，从比特币白皮书问世就被提到，到底是什麽原因到现在仍然无法大规模采用。
（前情提要：支付型稳定币到底是货币、证券还是「其他」？ ）
（背景补充：支付公司Block详解》一季卖22亿美元比特币，带你看Twitter前CEO的「躺赚」策略 ）
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许多区块链专案是技术先行，结果最後发现缺乏应用场景，也就是拿着锤子找钉子，硬套上区块链技术却没有解决真正痛点。近来网路上不乏流传着这种评论：「区块链仔们，看看 ChatGPT，这才是真正有用的技术。」脸一直被打得很红，但也无法反驳。
因此我们 AppWorks 的 First Principal 时常说要从「First Principal」、所谓「第一性原理」出发、归零思考、以使用者的观点：到底什麽样的问题，用区块链技术去解决，比现有技术还要好十倍？ Payment 是我们认为最有机会的应用，因为用 Web3 架构的支付体系「真的好用」，支付也是人人都有需求的服务，因此，最终会达到 Mass Adoption。
但区块链可以改变 Payment 产业也讲了好几年，从比特币白皮书问世就被提到，到底是什麽原因到现在仍无法大规模采用？这也是本篇文章想探讨的问题。
所谓区块链对 Payment 的「好用」，基本上可以分为四个特性：
接下来，我们可以细讲一下，透过这四个特性，可以十倍有效的解决什麽样问题，其中，我们最看好解决以下三个问题。
Problem 1: SWIFT 速度慢、成本高，且有地域限制
SWIFT 连结了全球数千家金融机构来传递资金转帐的讯息，然而 SWIFT 是个 1970 年代的系统，有许多问题包括速度过慢，尤其是跨国交易，需要好几个工作天才能完成；成本过高，涉及多个中转行就会产生更多费用，每家中转行过票就是数十美元；有地域限制，仍有地区的银行无法接上 SWIFT。
短期内，区块链要把 SWIFT 体系整碗端走不太可能，毕竟要取代 SWIFT 需要足够多的金融机构采用，JP Morgan 在 2020 年曾推出 Onyx，做跨行之间的结算网路 (Settlement Network)，但其他银行可能因为竞争的关系而有所顾忌，到现在没有太多进展，完全去中心化的结算网路 ( 如 BTC / ETH ….) 则因为监管、法遵、Reporting System 的困难，也会面临很大的阻碍。
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我认为要做全球金融体系的结算网路，更有可能的路径是被 Visa 或是 Mastercard 的 Payment Processing Network 采用，直接由一间私有、国际化、已经形成网路效应的公司采用。而它们确实早就在考虑了，Visa 的加密货币负责人 Cuy Sheffield 在 2023 年二月的某次论坛上指出：
「目前使用的 SWIFT，让我们无法频繁地转移资金，因为在这个网路中存在许多限制。因此今天我要公开宣布，Visa 一直在测试如何以 USDC 稳定币在以太坊区块链上进行结算。」
这边先小科普一下，一个信用卡的交易过程，会经过三个步骤：
Visa 要用区块链的地方是 Settlement，因为上述说到 SWIFT 的问题，Visa 正在积极实验要怎麽使用 USDC 做结算，以加速结算速度、减少结算成本，尤其是跨境支付。目前如果用 Paypal 从美国送 100 美元至欧洲换成欧元的话，成本达 7.75 美元，包括境内境外转帐费用 (4.8 美元) 以及货币兑换费用 (2.95 美元 )，用以 USDC 结算只需负担 Gas Fee，若采用 Layer 2 的方式，成本约是 0.2 美元，未来乙太网路持续升级，成本会更低，当然 0.2 美元 还要加上货币转换成本，但单纯比较转帐费用的优势是很明显，更不用说结算的效率提升。
Visa 若大规模采用区块链作为结算层，结算双方就可以从发卡行与收单行变成「发卡地址」与「收单地址」。结算就不需要结算行，发卡机构甚至可以不需要是银行，不需要等待银行愿意接受稳定币在银行的资产负债表里头，可以加速发卡速度，Off-ramp 问题也被解决，Crypto 的金流流通更加方便。从这篇 2023 年一月 Visa 研究「使用帐户抽象 (Account Abstraction) 做到 Crypto Pull Payment」的文章，可以看出 Visa 背後直接采用地址或智慧合约结算的想法，Pull Payment 更像是信用卡的机制，但现在区块链的基础设施很难做到，未来有望靠帐户抽象来找到解决办法。
而 Visa 与 Mastercard 真正的价值，会是提供商家与使用者诈骗侦测与预防，利用银行的资讯、消费者与商家地点、过去消费纪录、金额来做风险评分，一旦风险过高就会使用 2FA / MFA 验证。
那麽现在 Visa 与 Mastercard 在采用稳定币做结算前，面对的问题是什麽？我认为是以下仍待发展的领域：
Problem 2: 付款协议 (Payment Agreement) 纷争多、管理成本高
随着後疫情和 AI 辅助时代的来临，零工经济 (Gig Economy) 逐渐成熟，预计自由接案市场将持续快速成长。自由接案者和雇主将采用各种付款协议，以建立清晰的付款条款，避免付款纠纷并保护双方的权益。市面上的付款协议种类也因此更加普及，包括 Escrowed Payment、Milestone Payment、Recurring Payment 等。不只是自由接案平台，其他包括电商平台、DAO / Ｗeb3 Business 的 Community Contribution Compensation、赠与等相关业务，其实也都会大量使用 Payment Agreement。
而目前 Payment Agreement 有几个问题，例如：
用区块链结算产生的 Invoice 也可以铸造为 NFT，成为链上徵信的一个资料来源，并且不受特别平台系结，可以更自由被衔接到原本的社群平台，雇主也能到各种更小的社群寻找接案者，当徵信系统建立之後，NFT 自由流通的特性，甚至可以做应收帐款融资 (Invoice Factoring) 业务。
总而言之区块链可以降低 Payment Agreement 成本，藉由智慧合约来降低执行成本与资金托管费用，甚至是透过 Oracle 自动执行提升执行效率。此外，它还可以为 Freelancer 建立一个行动式的声誉系统，且该系统与金流资讯、商业资讯紧密相连，後续还能依靠这些资料做金融服务。
Freelancer 之外，我们也看到结合 Web2 资料，串接 Chainlink API 将资料传到链上并促发 Escrowed Smart Contract 条件，做成一个非常方便的出金平台 Offramp.xyz。如下图所示，Offramp 串接做国际汇兑服务商 WISE 的 API 确认法币到帐讯息，再藉由 Chainlink 把资料传到链上，如果交易资料相符的话，就让智慧合约自动付款，整体出金过程只需 20 秒，体验非常丝滑，这是结合智慧合约与 Oracle 做 Payment Agreement 的一个好例子，未来若能串上更多银行与 Fintech 的 API，将可大大增加流动性。
但仍有以下问题有待解决：
Problem 3: Recurring Payment 成本高、行政程式繁杂
根据 Stripe 的资料显示，全球网上交易中约有 18% 是 Recurring Payment，而 Recurring Payment 的使用场景包括：订阅、付薪水、供应商付款 (AR / AP) 等，最常见的期间是每年、每季、每月，然而目前 Recurring Payment 有几个问题：
当然一般来说付钱的人希望越晚付越好，而收到的人希望越早收到越好，两者利益冲突，因此 Stream Payment 并不一定可以比现有的解决方案好，只是在某些特定的使用场景上，可以派上用场或是有更多付款弹性：
不过 Web2 的网路服务大多使用 Pull Payment 的付款方式，例如信用卡，收款者需要获得付款者的授权来从其帐户中「拉」出资金，因此在这个过程中需要许多步骤来验证授权的可信度，例如 2FA 和 MFA 等机制，同时也产生许多额外的交易费用。然而，使用 Crypto 可以很方便地实现 Push Payment 的付款方式来执行 Recurring Payment，当大量采用时，甚至能跳脱到 Visa、Mastercard 的支付网路之外，避免支付 2-3% 的手续费，而全球 18% 的网路交易金额中 2-3% 的市场机会非常可观。
总结：整合 Crypto Rails 至全球的支付网路之中
Crypto Rails 具有的优势，比如快速的清算速度、根据更复杂条件自动执行的付款协议、不受国界限制的清算网路、更便宜的 Micropayment 甚至是 Stream Payment 等，但不是拿着这些说嘴就能做到 Mass Adoption。
而是要深挖不同客户之间的需求，交易收款付款者百百种，有什麽需求是现在的 Payment Network 还不能满足的？例如 Stream Payment 可以减少对於 Payday Loan 的需求、跨境电商与汇款的成本可以被降低、平台与自由接案者的 Milestone Payment 可以更容易执行、投资人可以透过 Stream Payment 更有效率执行交易策略、银行间可以透过 Crypto Rails 更快结算等都是例子。
但以上都是单点突破， Payment 产业已经相当成熟，要与传统 Payment 产业玩家竞争除了提供 Crypto Rails 优势之外，也要能提供原本就有的服务如反洗钱、反诈骗侦测、发票管理服务等等才更有可能转换客户，而且要思考是否能透过链上的资料做到更好或是过去没有的服务，如链上反诈骗侦测、透过链上发票资料建立更全面的信用资料、透过 ZK 技术做隐私支付等等，才有机会做出十倍好的产品，真正解决人们的痛点！
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